Кредит на житло

Рекламні щити і телевізійні ролики на повний голос трублять про можливість для молодих сімей отримати кредит на житло. Просто, як у «фастфуді»: каса вільна, хто наступний? А чи справді так легко отримати в банку необхідну суму? І чи правда, що як вважають наївні громадяни, досить нашкребти лише на початковий внесок?

Кореспондент «КП» на власному досвіді переконалася: щоб отримати кредит на житло, вартістю $ 27,5 тис., потрібно мати в запасі близько $ 7 тис.

Що нам коштує будинок побудувати?

Почнемо з вибору нерухомості. Ми з чоловіком вирішили придбати будинок в десяти хвилинах ходьби від Березинка — району, де наша дитина відвідує школу. Причин вибрати домоволодіння, а не квартиру було декілька: 

По-перше, ціна будинку, за площею рівного пристойною «двійці», трохи дешевше. При цьому землі у дворі досить, щоб, коли знадобиться, добудувати додаткові метри. Квартира, ясна річ, таких переваг не дає.

По-друге, свіже повітря, дитина під наглядом у власному дворі, влітку — шашлики і свіжа зелень з грядки.

Проте найголовніша причина — чоловік, професійна діяльність якого безпосередньо відноситься до будівництва.

Отже, після двомісячного моніторингу газет з оголошеннями і перегляду десятка пропозицій, ми знайшли будинок своєї мрії. Невеликий — 50 квадратних метрів, з гарним ділянкою, гаражем та літньою кухнею. Вартість заворожувала — $ 27,5 тис. При цьому відразу зазначу, шанси відшукати в газеті оголошення «продам» і не наткнутися на посередника або ріелторські агентства зводяться практично до нуля. Не минула ця чаша і нас. Свої послуги ріелтори оцінили в 4% від вартості будинку, тобто в $ 1,1 тис. До речі, середня вартість ріелторських послуг у Дніпропетровську — від 3 до 5% від ціни нерухомості. Наступним кроком був вибір банку.

Підводні камені іпотеки

Проїхавшись по найбільшим банкам Дніпропетровська, ми зіткнулися з першою проблемою: земля, на якій стояв обраний нами будинок, була неприватизована. Багато банків відмовлялися давати кредит за таких умов. Господарю ж не потрібна була зайва тяганина, (приватизація землі займає від 3 до 6 місяців), тим більше що на той момент знайшлися й інші бажаючі придбати його будинок.

Крім того, в більшості банків нас попередили, що оцінна вартість житла буде на 20% менше від його ринкової ціни — мовляв, існує якийсь закон, про який нам докладніше розкажуть оцінювачі.

Це означало одне: нам доведеться доплатити господареві 20% різницю, а це — $ 5,5 тис. Адже він не стане продавати будинок дешевше, а кредит у банку видадуть на суму, зазначену оцінювачами, а не господарем будинку.

Ми вже зовсім було зневірилися коли, нарешті, в одному з банків нам пощастило: там готові були видати кредит за умови, що ми зобов’язуємося протягом 6 місяців приватизувати земельну ділянку. Також нас запевнили, що нерухомість буде оцінена за ринковою вартістю.

Крім того, запропоновані банком умови кредитування нас цілком влаштували:
фіксована (не змінюється протягом усього терміну кредиту) процентна ставка — 11% річних у доларах США,
початковий внесок — 15% від вартості будинку,
немає пені у разі дострокового погашення,
кредит видається строком на 15 років.

Працівник банку нас одразу попередив: для оформлення необхідних документів (договір купівлі-продажу, страховка, послуги нотаріуса, відрахування до Пенсійного фонду тощо) нам доведеться заплатити близько $ 1,2 тис. Ця сума обчислюється з розрахунку вартості будинку, тобто , якби будинок коштував, наприклад, $ 50 тис., то за послуги та оформлення довелося б заплатити майже вдвічі більше.

Правда про оцінювачів

Настав час збору документів. Крім паспортів, довідок про присвоєння ідентифікаційного номера та про зарплату потрібно було, щоб наш будинок оглянув оцінювач. Працівник банку видав шість телефонів різних контор. Подзвонивши в першу, ми дізналися, що, дійсно, існує закон, який зобов’язує не враховувати при оцінці нерухомості ПДВ, тобто оцінювати жІллі на 20% дешевше!

Розлючений чоловік зателефонував працівнику банку: мовляв, ви ж обіцяли, що будинок буде оцінений з ринкової вартості. Чоловік ухильно натякнув, щоб ми звернулися в іншу фірму. З третьої спроби нам пощастило. Мила жінка відповіла, що ніяких проблем не буде, і закон цей стосується тільки юридичних осіб. Виїхавши на місце з фотоапаратом, вона справила всі необхідні дії, взяла за послуги 300 грн. і попросила почекати три дні.
Який же був шок, коли на руки ми отримали папери, які вказують, що наш будинок коштує не $ 27,5 тис., а $ 24,300 тис.! Щоб у документах стояла потрібна нам сума, довелося з неймовірними домовленостями і хабарем у 300 грн. почекати ще один день.

Доходу в $ 1 тис. не достатньо!

Зібравши всі необхідні документи, ми відвезли їх у банк. Внісши в комп’ютер дані, працівник банку нас просто приголомшив: виявилося, що не вистачає балів, щоб отримати кредит на житло (позичальнику банк нараховує бали, що визначають платоспроможність клієнта). І це при тому, що заявлений нами сукупний дохід сім’ї становить $ 1 тис. на місяць! (Довідки про зарплату необхідні, однак банк враховує і реальний дохід позичальника).

Щоб виправити ситуацію, потрібно було надати банку документи, які підтверджують, що ми є власниками будь-якого рухомого або нерухомого майна.

Перестраховка банку не зрозуміла: адже іпотечний кредит і так видається під заставу нерухомості, що купується, а переплата банку за 15 років складе $ 19,948 тис.! Тобто, замість $ 27, 5 тис. ми заплатимо за будинок $ 43,638 тис. А середньомісячний платіж складе $ 235 — приблизно за таку ж суму ми знімали двокімнатну квартиру неподалік. Щоправда, крім цього доведеться ще оплачувати комунальні послуги.

Співробітник банку запропонував нам інший вихід: відкрити депозит на суму не менше $ 500 і оформити кредитну картку на $ 50. Цей варіант виявився для нас прийнятним. Тепер ймовірність того, що комісія ухвалить позитивне рішення була висока.

Отож як ми бачимо отрмати кредит на житло не так і легко але це все ж таки можливо,якщо правильно підійти до даної справи.

Залишити коментар