Питання та відповіді по кредитах

За останні роки все більше українців пізнали «принади» життя в кредит. Кількість кредитних пропозицій ще недавно зашкалювало, ось споживач, в більшості своїй, і не зміг розібратися в нюансах: як правильно будувати відносини з кредитором, як діяти у разі настання непередбачених обставин. 

Але ж як показує навіть зовсім поверхневий аналіз, майже всі підводні камені заховані у кредитних договорах і нюанси нашого законодавства. «Газета по-киевски» шукала відповіді на десять найактуальніших питань про кредити. Допомагали нам у цьому юристи. А от представники провідних українських банків допомогли, але в силу обставин, що склалися, робити офіційні заяви відмовилися.

1.Банк збанкрутував — що буде з кредитом?

Банкіри запевняють, що радіти у разі банкрутства банку не варто — в 99% кредит все одно доведеться виплатити. Тим більше, що сама процедура визнання банку розореним триває не один день. Як правило, перед тим як визнати банк банкрутом, йому спочатку необхідно пройти процес санації, або ж Національний банк України призначає адміністратора, який спробує вивести установа з кризового стану. На це може піти від 6 місяців до року. І тільки якщо все це не допоможе, почнуть «банкрутити».

Дуже важливо розуміти і пам’ятати, що до тих пір, поки банк офіційно не оголошений банкрутом, абсолютно всі умови, зазначені в кредитному договорі, продовжують діяти. А це значить, що і відсотки, і штрафи нараховуються, і перестати виплачувати кредит означає дозволити банку навісити на себе додаткове боргове ярмо у вигляді штрафів і пені.

Якщо ж почався процес ліквідації банку, то радіти теж не слід. Для кожного банку-банкрута призначається ліквідатор, в обов’язки якого входить вживати заходів зі стягнення всіх заборгованостей. Єдине, що може врятувати боржника, так це те, що при передачі документів ліквідатору банк втратить ці самі документи — ось тоді можна і не платити, але цей випадокз області фантастики.

Якщо ж кредит був перекуплений іншим банком, то для боржника нічого не поміняється, крім адреси і назви фінансової установи, якому потрібно буде виплачувати борг. Новий «власник» боргу зобов’язаний повідомити боржника про зміну банку-кредитора. І тільки після цього вступають в силу старі умови договору, з усіма відсотками і штрафами.

2.Що дозволяє «форс-мажор» банку?

У кожному договорі в обов’язковому порядку присутній пункт про непередбачувані обставини, інакше — форс-мажорі. Під цим поняттям мають на увазі виникнення надзвичайних і невідворотних обставин, наслідком яких є невиконання умов договору.

— У всіх цивільно-правових системах форс-мажор — обставина, що звільняє від відповідальності, — каже Василь Гаврищук, президент Адвокатського об’єднання «Міжнародна колегія адвокатів». — Але кожен банк вільний на свій розсуд визначати, що може стати причиною для форс-мажору в кожному конкретному випадку і те, які наслідки він за собою потягне.

Тому завжди варто дуже уважно ознайомитися з умовами договору, щоб знати, на що розраховувати в подібних ситуаціях. На жаль, нерідкі варіанти, коли позичальники нехтують цим правилом, і потім намагаються «качати права», не маючи, виходячи з договору, на те підстав.

3.И що він дозволяє нам, позичальникам?

Настання форс-мажорних обставин для позичальника означає те ж саме, що і для банку — адже ці умови є однаковими для обох сторін.

— Тому, якщо вже непереборні обставини, описані в конкретному договорі, мають місце бути, то будь-яка зі сторін може звільнити себе від виконань зобов’язань за нею, — зазначає Василь Гаврищук. — Але якщо міркувати, наприклад, про нинішню ситуацію в банківській сфері, то говорити про настання форс-мажору поки зарано. Проте банки можуть переглянути розміри ставок по кредитуванню, але і то тільки в тому випадку, якщо це прописано окремим пунктом удоговорі.

4.Як відстрочити виплату, якщо не дали зарплату?

Якщо у боржника виникають тимчасові труднощі, то банк може відстрочити виплату без застосування штрафних санкцій. Але підстави для цього повинні бути вагомими. Це може бути хвороба позичальника або його близьких родичів, термінове відрядження або разова (!) Затримка зарплати. Звільнення позичальника з роботи і втрата джерела доходів для банку — не аргумент.

Щоб відстрочити платіж, потрібно повідомити про це банк, написавши заяву. Банк його розглядає, і якщо причина — затримка зарплати, можуть попросити принести довідку з місця роботи. Але на таку поступку можуть піти тільки один раз. За наступні пропуски поступок не буде. Клієнта будуть штрафувати. У випадку, якщо він буде уникати контактів, банк має право подати до суду. За його рішенням стягнуть борг, відсотки і штрафи.

5.Как банк може вибити гроші з боржника?

Арсенал прийомів досить широкий — від простого переконання боржників повернути кошти «по-доброму» і до передачі справи до суду. Крім того, допомогти в цьому банку можуть колектори.

— Для початку потрібно розібратися: якщо ви взяли так званий «бланковий» кредит, тобто такий, який не забезпечений ніякими цінностями, то в банку одна дорога — до суду, — говорить Кирило Багрій, партнер ТОВ «Столичний адвокатський альянс». — Якщо банк має у своєму розпорядженні, приміром, інформацією про депозитні кошти боржника (в цьому можуть допомогти ресурси служби безпеки банку), то він може додати до позову клопотання про накладення на ваші депозитні кошти, квартиру або машину арешту і заборони на відчуження.

Якщо суд задовольнить позов, то справа передається виконавцю і вже він наводить рішення суду в дію. А якщо ж кредит забезпечений будь-якими матеріальними цінностями або має заставу, то в залежності від умов договору, банк може сам і напряму продати їх або виставити на аукціоні в рахунок погашення боргу. У такому випадку, банк повинен лише повідомити боржника про майбутню процедуру.

Хотя є і нюанси, пов’язані зі станом справ у самому банку. Якщо борг стягує не банк, а ліквідатор банку-банкрута, то боржник все-таки може залишитися у виграші. Справа в тому, що відповідно до Закону «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом», якщо прийнято рішення про ліквідацію, то штрафні санкції (з моменту початку процедури банкрутства) за несвоєчасну сплату боргу не нараховуються. Тому з поверненням грошей збанкрутілому банку, за ідеєю, можна не поспішати.

6. Чи мають право банки підвищувати процентні ставки за раніше взятими кредитами?

Не мають, якщо позичальник із цим не згоден, і якщо ця умова не прописано в договорі. За словами фінансового експерта Руслана Федуна, для того, щоб банк міг переглянути ставку кредитування в односторонньому порядку, він повинен не тільки письмово сповістити клієнта заздалегідь, а й укласти з ним новий договір або додаткова угода.

Якщо клієнт не згоден на нові умови, він має право не підписувати новий договір. А від виконання умов старого договору банк не може відмовитися, а тільки лише може розірвати їх через суд. У такому випадку банк повинен аргументовано довести суду, що виникли дійсно екстрені обставини. Якщо ж банк просто сповіщає вас про підвищення ставки, без пропозиції укласти новий договір, то це просто незаконно, і можна сміливо подавати до суду.

7.На скільки можуть підвищити процентну ставку по кредиту?

Знову-таки, все залежить від кожного конкретного випадку і від того, є чи немає в кредитному договорі пункт про те, що банк має право в односторонньому порядку підвищувати ставки.

Зараз деякі українські банки вже подумують про підвищення кредитних ставок, правда, коментувати це офіційно поки відмовляються, посилаючись на те, що до кінця ситуація не ясна. В одному з великих українських банків нам сказали, що якщо підвищення й будуть, то тільки в тому випадку, якщо ситуація на ринку зміниться на гірше, але будь-які заяви робити ще рано. За предвармон прогнозами розмір ставок можуть підвищити на 2-4%, можливо, й більше.

8.Чи може гарна кредитна історія уберегти від підвищення ставки?

Якщо банки все ж таки приймуть рішення про підвищення процентних ставок, то є ймовірність того, що торкнеться це не всіх боржників. Оскільки рішення виноситься кредитним комітетом, то будуть прийняті до уваги багато чинників, що впливають на остаточне рішення, — коментують ситуацію у відділі споживчих кредитів одного з банків. І розмір офіційної заробітної плати, і кредитна історія в цьому випадку будуть тільки на користь позичальників, оскільки у банку не буде причин підозрювати їх у можливій невиплаті, а відповідно, не буде причин підвищувати розмір виплат.

9.Чи можна  зараз взяти кредит?

Можна, але чи варто? Нинішня ситуація в економічній сфері призвела до того, що зараз простому українцеві все складніше взяти кредит. Більшість банків видають нині гроші в борг під воістину драконівські відсотки — 20-27% у гривнях і 15-20% річних у валюті. Відбувається це тому, що фінустанови змушені бути більш обережними і мінімізувати свої ризики. Багато банків скоротили терміни по іпотечних кредитах з 30 до 10-20 років, а деякі навіть відмовилися від кредитування «первинки» і землі.

Що стосується ставок по іпотеці, то вони підскочили до 15% у валюті (а було 12-13,5% на рік) і 25-27% у гривнях (було 19-24% на рік). Розмір необхідного власного внеску був збільшений мінімум до 30% (раніше було 15%). Про те, щоб взяти іпотечний кредит без первинного внеску, зараз не може бути й мови. По автокредитам ситуація ще гірше. Їх видають тепер тільки в гривнях і просять за це 25-27% річних. А в якості початкового внеску кредитор може вимагати і 25%, і навіть 50% вартості авто. Тепер на передній план виходять перегляд програм кредитування і більш жорсткі умови для позичальників. Так що жити в кредит у нинішніх умовах можуть лише добре забезпечені люди, а вони, як правило, його не потребують.

10.Чи можна судитися з банком і скільки це коштує?

— Судитися-то ви можете завжди і скрізь, але важливо, чи є факт порушення ваших прав. Все знову повертається до договору, підписаному між позичальником і банком, — говорить юрист Юрій Лебедєв. — Одностороння зміна умов допускається законом, якщо це зазначено в договорі. Якщо ви самі підписали договір, який дає банку можливість в односторонньому порядку змінювати його умови, то про порушення прав говорити складно. У документах в обов’язковому порядку повинна бути прописана процедура зміни умов договору, і ось якщо порушує її сам банк, а не ви, то тільки тоді зміни можуть бути визнані не набрали чинності.

Крім того, причини, які звільняють сторону договору від відповідальності за невиконання умов, можуть бути конкретизовані так, що економічна криза може бути на руку і вам і вашому банку.

Що стосується того, у скільки обійдуться послуги професійного юриста, то варіантів може бути два. Деякі адвокати працюють тільки за фіксованими розцінками, які варіюються в залежності від складності справи. Але є й такі, які погодяться представляти ваші інтереси в суді за певний відсоток від суми позову — звичайно до 5%.

1 коментар до “Питання та відповіді по кредитах”

  1. Привіт Заявник
     
    На підтвердження вашої електронної пошти в заявку на кредит я радий повідомити вам, що galazy Інвестиційна компанія Plc готові позичити тобі будь-яку суму грошей

    що вам потрібно зайняти від цієї компанії без перевірки кредитоспроможності. У 2% випадків. Це займе не більше 48 годин для позикові кошти мають бути затверджені та передані нашим клієнтом в залежності від вашої співпраці і як швидко

Залишити коментар